{"id":15923,"date":"2026-08-21T14:47:39","date_gmt":"2026-08-21T19:47:39","guid":{"rendered":"https:\/\/provimarcas.com\/?p=15923"},"modified":"2026-08-21T14:48:49","modified_gmt":"2026-08-21T19:48:49","slug":"de-quien-son-los-datos-del-consumidor-financiero-la-era-de-las-finanzas-abiertas-en-colombia","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/provimarcas.com\/en\/de-quien-son-los-datos-del-consumidor-financiero-la-era-de-las-finanzas-abiertas-en-colombia\/","title":{"rendered":"\u00bfDE QUI\u00c9N SON LOS DATOS DEL CONSUMIDOR FINANCIERO? LA ERA DE LAS FINANZAS ABIERTAS EN COLOMBIA"},"content":{"rendered":"<h1 class=\"wp-block-heading\">Imaginar a un consumidor financiero solicitando el historial completo de sus transacciones bancarias para transferirlo a un tercero de su elecci\u00f3n deber\u00eda ser un tr\u00e1mite expedito y sencillo. Sin embargo, en el sistema financiero colombiano, este ejercicio de autodeterminaci\u00f3n informativa ha sido hist\u00f3ricamente un escenario t\u00e9cnicamente complejo.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Esta tensi\u00f3n define uno de los debates regulatorios y tecnol\u00f3gicos m\u00e1s trascendentales en la actualidad: no se trata de un simple ajuste operativo en el intercambio de datos, sino de una discusi\u00f3n de fondo sobre la titularidad de la informaci\u00f3n personal, la libre competencia, la ciberseguridad, la atribuci\u00f3n de responsabilidad civil y los l\u00edmites de la protecci\u00f3n al consumidor financiero.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">De la custodia bancaria al dominio del consumidor<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Durante d\u00e9cadas, el sector financiero y en especial el bancario han ejercido un control monopol\u00edstico sobre la informaci\u00f3n transaccional de sus clientes. Aunque eran las operaciones del consumidor financiero las que alimentaban el sistema, las entidades tradicionales determinaban de manera unilateral las condiciones, costos y mecanismos de acceso a dicha informaci\u00f3n.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">El paradigma de las finanzas abiertas rompe con este esquema patrimonialista. Su premisa fundacional encuadrada en las leyes 1266 de 2008 y 1581 de 2012 es inequ\u00edvoca: el dato personal pertenece a su titular, no a la entidad que lo custodia. En consecuencia, el ciudadano goza de la libertad de autorizar, controlar o revocar el flujo seguro de su informaci\u00f3n hacia sus terceros de confianza.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Este cambio conceptual despliega importantes efectos pr\u00e1cticos: flexibiliza la portabilidad de relaciones financieras, habilita la comparaci\u00f3n inmediata de cr\u00e9dito, automatiza la gesti\u00f3n patrimonial y elimina barreras de entrada para nuevos competidores. Frente al confinamiento del cliente en un ecosistema cerrado, la banca abierta impone la interoperabilidad como est\u00e1ndar de mercado.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">El salto decisivo: el mandato de obligatoriedad del Decreto 0368 de 2026<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">La transici\u00f3n normativa en Colombia dio un paso trascendental con la expedici\u00f3n del Decreto 0368 de 2026. Esta norma transform\u00f3 el modelo voluntario previo fijado por el Decreto 1297 de 2022 en un Sistema de Finanzas Abiertas de car\u00e1cter obligatorio para las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC).&nbsp;&nbsp;Este decreto establece reglas claras sobre la circulaci\u00f3n de datos mediante Interfaces de Programaci\u00f3n de Aplicaciones (API) interoperables y estandarizadas. Un aspecto neur\u00e1lgico regulado es el costo: las entidades no pueden cobrar por los datos personales en s\u00ed mismos, limit\u00e1ndose a trasladar \u00fanicamente los costos directos de infraestructura para la circulaci\u00f3n segura de la informaci\u00f3n.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Ciberseguridad y el nudo ciego de la responsabilidad civil<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">A pesar de la claridad del mandato obligatorio, la implementaci\u00f3n pr\u00e1ctica enfrenta reticencias operacionales fundadas en la gesti\u00f3n del riesgo. Las entidades financieras realizan inversiones millonarias en mitigaci\u00f3n de fraudes, prevenci\u00f3n de suplantaci\u00f3n de identidad y ciberdefensa. Desde la perspectiva del riesgo operacional, cada API expuesta a un tercero incrementa la superficie de ataque al ecosistema.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Esto acent\u00faa la principal incertidumbre jur\u00eddica: la distribuci\u00f3n de la responsabilidad patrimonial. Si los datos de un consumidor financiero resultan vulnerados o filtrados tras ser transmitidos a un tercero receptor, sea una fintech o una entidad no vigilada, \u00bfen qui\u00e9n recae la obligaci\u00f3n de resarcimiento? \u00bfEn la entidad financiera por la vulnerabilidad t\u00e9cnica, en la plataforma receptora o en el consumidor por asunci\u00f3n del riesgo mediante el consentimiento?<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">La perspectiva \u2018fintech\u2019: inclusi\u00f3n y portabilidad sin fricciones<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Para las fintech, el esquema obligatorio puede representar la victoria de la portabilidad de datos equiparable a la portabilidad num\u00e9rica en las telecomunicaciones.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">El acceso estructurado y automatizado al historial transaccional permite ejecutar an\u00e1lisis de scoring m\u00e1s preciso, fomentar la inclusi\u00f3n financiera de segmentos desatendidos, personalizar presupuestos e impulsar la libre competencia mediante la migraci\u00f3n sin fricciones de usuarios hacia mejores productos y precios.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Lecciones del marco internacional<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Jurisdicciones como el Reino Unido y la Uni\u00f3n Europea llevan a\u00f1os implementando modelos de banca abierta. El balance europeo demuestra que, si bien la apertura ha dinamizado la competencia y la oferta de servicios, el \u00e9xito del modelo requiere un refinamiento constante en est\u00e1ndares t\u00e9cnicos interoperables, esquemas claros de gobernanza y reglas de responsabilidad civil bien definidas.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Hacia las finanzas abiertas (\u2018open finance\u2019)<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">El debate en torno a la banca abierta es solo la primera etapa de una transformaci\u00f3n m\u00e1s amplia. La bancarizaci\u00f3n tradicional abarca principalmente cuentas transaccionales; el concepto de finanzas abiertas extiende estos mismos principios a seguros, cr\u00e9ditos hipotecarios, productos de inversi\u00f3n, pensiones e incluso activos digitales.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">La integraci\u00f3n de la inteligencia artificial sobre estos conjuntos de datos consolidados permitir\u00e1 la gesti\u00f3n automatizada y personalizada del patrimonio individual. No obstante, a mayor nivel de agregaci\u00f3n de datos, mayor es la exigencia sobre los mecanismos de salvaguarda de la privacidad y el consentimiento informado.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Conclusi\u00f3n: El delicado equilibrio regulatorio<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">El Decreto 0368 de 2026 resolvi\u00f3 la incertidumbre sobre la adopci\u00f3n del modelo, pero traslad\u00f3 el reto a la ejecuci\u00f3n t\u00e9cnica e institucional. El \u00e9xito de las finanzas abiertas en Colombia no depender\u00e1 solo de la exigencia legal de abrir las APIs, sino de la capacidad de la SFC para armonizar la autenticaci\u00f3n reforzada y la protecci\u00f3n cibern\u00e9tica con un entorno eficiente y din\u00e1mico.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Si se logra tutelar la seguridad sin ahogar la innovaci\u00f3n, la autodeterminaci\u00f3n informativa se consolidar\u00e1 como el verdadero motor de la soberan\u00eda financiera del consumidor. Por lo anterior, el litigio regulatorio trasciende a definir la arquitectura del mercado financiero digital para las pr\u00f3ximas d\u00e9cadas.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">El reto principal para el regulador no residir\u00e1 en optar de forma excluyente entre apertura o seguridad, sino en dise\u00f1ar un ecosistema que garantice ambas. Esto exige articular mecanismos de autenticaci\u00f3n reforzada, esquemas transparentes de consentimiento, distribuci\u00f3n clara de responsabilidades y est\u00e1ndares t\u00e9cnicos universales.<\/h1>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">&nbsp;<\/h1>\n\n\n\n<p>La tecnolog\u00eda avanza con mayor celeridad que el Derecho. Si el regulador logra conciliar la tutela de la seguridad de los datos con el fomento de la libre competencia, la banca abierta se consolidar\u00e1 como un motor de innovaci\u00f3n financiera muy relevante. Por el contrario, un marco r\u00edgido regulatorio podr\u00e1 fragmentar el mercado y neutralizar\u00e1 el verdadero alcance de la soberan\u00eda financiera del consumidor<\/p>\n\n\n\n<p>Informaci\u00f3n tomada de: <a href=\"https:\/\/www.ambitojuridico.com\/noticias\/comercial\/de-quien-son-los-datos-del-consumidor-financiero-la-era-de-las-finanzas-abiertas\">https:\/\/www.ambitojuridico.com\/noticias\/comercial\/de-quien-son-los-datos-del-consumidor-financiero-la-era-de-las-finanzas-abiertas<\/a><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Imaginar a un consumidor financiero solicitando el historial completo de sus transacciones bancarias para transferirlo a un tercero de su elecci\u00f3n deber\u00eda [&hellip;]<\/p>","protected":false},"author":7,"featured_media":15925,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[9],"tags":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v23.2 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>\u00bfDE QUI\u00c9N SON LOS DATOS DEL CONSUMIDOR FINANCIERO? 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